Кредит переуступлен агентству по возврату проблемных долгов? Возможно, вас уже ждут рассрочка, скидка или комплексное предложение. Рассказываю, кому доступны эти плюшки.
Начну с хорошего: стратегия работы с клиентами на российском рынке взыскания сейчас развивается так, что, по моим оценкам, в течение 2–3 лет до 75% должников по умолчанию будут получать хотя бы минимальные послабления от агентства — например, списание 1–2% долга. Сейчас такие опции доступны далеко не всем. При формировании персонального предложения взыскатель подробно анализирует глубину просрочки, источники дохода заемщика, его социальный портрет (наличие детей, других иждивенцев, супруга/супруги), контактность (готовность к диалогу). Сегодня расскажу, каким категориям должников доступны спецпредложения и как правильно ими воспользоваться.
Немного матчасти
Можно ли назвать спецпредложение реструктуризацией долга? Да, но с уточнениями. Классическая реструктуризация в банке не предполагает изменения суммы кредита — речь идет об увеличении срока кредитования (рассрочке) и, соответственно, уменьшении суммы ежемесячного платежа. Но сумма от перестановки слагаемых не изменится.
В реалиях агентства по взысканию спецпредложение на старте может включать только рассрочку, но иногда в силах должника получить скидку к сумме долга.
Кому доступна реструктуризация
Реструктуризация долга для клиента агентства по взысканию — шанс решить вопрос с проблемной ссудой в досудебном порядке. Если у должника есть деньги для погашения кредита в полном объеме единым траншем, то рассчитывать на спецпредложение ему в большинстве случае не стоит. Симулировать неплатежеспособность тоже бессмысленно: скоринговые системы уже давно научились анализировать заемщика от и до. У взыскателя есть полная информация о ваших доходах, социальном статусе, семейном положении, финансовых проблемах, источниках заработка. Поэтому рассрочка долга, выбор посильного ежемесячного платежа, списание части долга — все эти щедроты клиент получает не от хорошей жизни, а из-за невозможности расплатиться другим способом.
Вывод:
Спецпредложения чаще всего получают должники в объективно сложной финансовой ситуации.
Где искать спецпредложения и что с ними делать
1. Как только вы узнали, какому агентству банк или МФО переуступили ваш долг, найдите сайт компании и авторизуйтесь, создайте личный кабинет (ЛК). Если с момента передачи долга прошло больше 2–3 месяцев, велика вероятность перехода вашего долга на стадию legal, то есть в судебную инстанцию, а на этом этапе ни о какой реструктуризации, понятное дело, речь уже не идет. Поэтому в интересах клиента как можно быстрее узнать, кто стал его новым кредитором. Какими способами можно получить такую информацию, я уже рассказывал.
2. В крупных агентствах по сбору проблемного долга клиентов, которые соответствуют критериям предоставления льгот, спецпредложения уже дожидаются в ЛК. Это может быть только предложение о рассрочке или прощение части долга. Клиентам небольших коллекторских компаний лучше самостоятельно уточнить возможность реструктуризации по телефону или электронной почте.
3. Получив предложение, внимательно изучите его на предмет скрытых резервов. Изначально это может быть классика — предложение о рассрочке долга с опцией выбора ежемесячного платежа (рассчитать поможет встроенный в интерфейс ЛК калькулятор). Срок рассрочки обычно составляет от 1–2 месяцев до 2 лет. Чем меньший срок рассрочки выберет клиент, тем больше у него шансов на получение дополнительных привилегий. Так, например, готовность клиента погасить долг двумя траншами в течение двух месяцев у некоторых компаний вознаграждается списанием части долга (от 5–10%).
4. Согласие на спецпредложение требует от должника безукоризненной платежной дисциплины. Нарушив график, клиент возвращается на стартовую позицию: взыскатель попросит вернуть долг единым траншем. Проявив лояльность, кредитор рассчитывает на ответственное отношение клиента к обязательствам.
В текущих реалиях рынка спецпредложения — это антикризисный механизм агентств по взысканию для клиентов, которые вынужденно не могут оплатить задолженность сразу или в полном объеме, но хотят закрыть долг без судебных разбирательств. Постепенно мы придем к рынку взыскания, где небольшой подарок будет ожидать почти что каждого клиента. А сейчас моя рекомендация людям, у которых есть проблемы с выплатами ссуды: как можно быстрее уточнить местонахождение долга и в случае его передачи агентству по взысканию проверить личный кабинет. Возможно, спецпредложение уже ждет именно вас.